Создать PDF Рекомендовать Распечатать

Банковский сектор: проблемы и перспективы в условиях кризиса

Финансы и кредит | (36) УЭкС, 12/2011 Прочитано: 26643 раз
(1 Голосование)
  • Автор (авторы):
    Гагиева О.Х.
  • Дата публикации:
    15.12.11
  • № гос.рег.статьи:
    0421100034/0510
  • ВУЗ ИЛИ ОРГАНИЗАЦИЯ:
    Северо-Осетинский государственный университет им. К.Л.Хетагурова

Банковский сектор: Проблемы и перспективы в условиях кризиса

Bank sector: Problems and prospects in the conditions of crisis.

Гагиева О.Х.

К.э.н., доцент кафедры  «Финансы и кредит»

Северо-Осетинский государственный университет им. К.Л.Хетагурова.

Аннотация: Статья посвящена проблемам развития банковского сектора в условиях международного финансового кризиса. Формированию эффективно функционирующей банковской системы.

Ключевые слова: банковский сектор, банковская система, финансовый кризис, российская экономика.

Abstract : Article is devoted problems of development of bank sector in the conditions of the international financial crisis. To formation of effectively functioning bank system.

Keywords: bank sector, bank system, financial crisis, the Russian economy. 

Эффективность экономической системы любой страны зависит от многих  составляющих, но важнейшим фактором является состояние и тенденции развития банковского сектора. Происходящее в настоящее время изменения на финансовых рынках требует переосмысления роли кредитных организаций в развитии экономики РФ. В условиях глобальной экономической нестабильности и кризиса в мировой банковской системе происходит перестройка банковского сектора. Без развития национальной банковской системы сложно добиться существенного прогресса в развитии экономики страны, повышения уровня жизни населения страны. Банковская система всегда находится в центре экономических проектов государства, по этому от её состояния и динамики развития, политики государства в отношении банковской системы зависит судьба экономики страны. Мировой финансовый кризис, сказавшийся на банковских системах некоторых стран, не обошел и банковскую систему России. В этих условиях первостепенное значение выделяется мероприятиям направленным на улучшение правовой среды, инвестиционного и делового климата, повышение эффективности функционирования системы страхования вкладов, расширения доступа кредитных организаций к финансовым ресурсам, повышению их капитализации, укреплению конкурентоспособности и устойчивости банковской системы, совершенствования регулирования и надзора в банковской сфере.

Глобальный кризис принципиально изменил структуру денежного предложения в России. В период с 2004 по 2007 год практически весь рост активов Банка России приходился на расширение международных резервов. Темпы роста денежного предложения зависели преимущественно от размеров бюджетных ресурсов размещённых в Центральном Банке, что сокращало объём денежной базы по сравнению с потенциально возможным. При этом заложенный в бюджет механизм формирования резервных фондов «съедал» весь эффект от повышения экспортных цен на энергоносители. В 2006-2007 годах рост денежного предложения был обеспечен в частности притоком капитала в Россию. В 2008, не смотря на изменение механизмов формирования резервных фондов, прежняя схема денежного предложения уже не приводила к его увеличению. За январь-август  2008 года счёт текущих операций платёжного баланса достиг рекордных значений (85 млрд. долл. к 76 млрд. долл. за 2007 год). Рост бюджетных остатков в Банке России (2,8 трлн. руб.) превысил объём эмиссии за счёт увеличения международных резервных активов (2,6 трлн. руб.). А приток валюты по капитальным операциям (23 млрд. долл.) за первые 8 месяцев года и расширения операций по рефинансированию банков (на 123 млрд. руб. за январь-август) не смогли обеспечить положительный рост денежного предложения. Объём денежной базы в широком определении сократился за январь-август текущего года на 2,8%. Сокращение международных резервов Банка России за сентябрь-ноябрь в рублёвом эквиваленте превысила 2,5 трлн. руб. Изменение принципов формирования денежного предложения одновременно со значительным ростом участия государства в банковской системе предполагает и изменение в её структуре. Существующая система рефинансирования ориентирована на крупные кредитные организации с большим уровнем капитала,  диверсифицированной клиентской базой, укрупнение кредитных организаций в рамках такого развития становиться  одним из способов  выживания банковского сектора.

Процессы  капитализации в банковском секторе набирают обороты. Их реализация происходит  различными способами, будь то поглощение  крупными банками более мелких, либо переход клиентской базы  в процессе санации разоряющихся банков к тем кредитным организациям, при участии которых осуществляется такое оздоровление. Например, объединение МДМ-банка и УРСАбанка, после слияния  объединенный банк с капиталом в размере 72 млрд. руб. и активами 523 млрд. руб. стал одним из ведущих финансовых учреждений России.

Кризис на российских финансовых рынках характеризовался как «кризис доверия» или «рыночная истерика». Основа для кризисных проявлений формировалась в течении 12 месяцев ему предшествующих, а основными тенденциями выступали следующие:

  1. Фактическое закрытие мировых рынков для большинства российских заемщиков, произошедшее в августе 2007 года (начало глобального кризиса ликвидности). Ключевым фактором нестабильности при этом выступил не отток капитала из России (хотя он и наблюдается периодически), а резкое сокращение притока иностранного капитала  в страну. Данный факт обуславливает сложности для многих банков и корпораций по рефинансированию прошлых долгов.
  2. Высокая инфляция, приведшая  к сокращению сбережений населения. По итогам 2008 года объем не дополученных розничных депозитов в результате высокой инфляции и отрицательных реальных процентных ставок оценивается в 440 млрд. руб. (17,5 млрд. долл.),  что вполне сопоставимо с чистым притоком иностранного капитала в банковскую систему.
  3. Ужесточение денежной политики в 2008 году  результатами, которого явились рост процентных ставок, снижение денежного предложение, падение уровня ликвидности. Доля наиболее ликвидных активов (денежных средств в кассах банков, счетов  в Банке России и вложении в ОБР) составило на 01.09.2008г. всего 4,5%. Очевидно, что с таким низким уровнем ликвидности может функционировать лишь 5 крупнейших банков.
  4. Низкий уровень управления рисками и рискованные стратегии отдельных банков, которые активно привлекали ресурсы на внешних рынках и направляли их на кредитование не финансового сектора,  использовали ценные бумаги в качестве залогов и т.д. Но даже при резком снижении ликвидности темпы роста кредитования населения и предприятий  оставались на высоком уровне: по состоянию на 01.09.2008г. кредитов предприятиям выросли на 46%, кредиты населению на 50%.

В свете сегодняшних проблем российской экономики связанных с преодолениями кризисных явлений и инфляционных процессов, усилением инвестиционной и кредитной деятельности, совершенствованием организации расчетов в народном хозяйстве  и стабилизации национальной валюты, ускорении формирования эффективно функционирующей банковской системы, способной обеспечить мобилизацию финансовых ресурсов и их концентрацию на приоритетных направлениях структурной перестройки экономики имеет  неоценимую практическую значимость.

Современная банковская система-это сфера многообразных услуг своим клиентам. От традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, для новейших форм деятельности  кредитных и финансовых инструментов,  используемых банковскими структурами. Реализуя банковские операции, достигая их слаженности и сбалансированности, банки обеспечивают тем самым свою устойчивость, надёжность, доходность, стабильность функционирования  в системе  рыночных отношений. Функция банковской системы- посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам. С помощью банковской системы осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты,  опосредствуются товарные потоки. Важнейшая задача банковской системы создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики,  определяющего в целом ее развитие.

Банковский кризис 1995 года показал, что руководители банков зачастую были незнакомы с процессом управления имиджем банка. Сегодня есть понимание того, что банки для поддержания своего имиджа должны делать акцент на планомерной коммуникационной политике. Что позволяет избегать формирования предубеждений и недоверия к банковской деятельности. Особую роль играет индивидуальный имидж, а не факт принадлежности к банковскому сообществу. Именно в современных условиях требуется грамотно спланированная коммуникационная политика, которая несет превентивный характер и в случае финансовых затруднений позволит избежать  обвального краха репутации банка. Информация, публикуемая в деловой прессе должна быть достоверной и объективно отражать ситуации в банковской среде.  В период кризиса начинается активная конкурентная борьба за клиентов. И чаще всего конкуренты стараются  нанести упреждающий удар, по репутации других банков используя СМИ.  Рассматривая проблему  защиты имиджа, важно укреплять его в среде конкурентов, властных структур, клиентов и собственного персонала:

  1. Продумывая информационную политику банка необходимо четко ставить цели и добиваться их достижения.  При этом действие руководителей  подчиняются единой политике банка.
  2. Банк должен иметь полную информацию о всех действиях конкурентов, особенно об акциях, которые направлены против банка. Постоянно отслеживая ситуацию, аналитический отдел заранее готовит план действий по защите имиджа банка.
  3. Особое внимание уделяется коммуникации банка и его партнеров. Если партнеры имеют представление о проблемах с которыми столкнулся банк,  то они больше доверяют ему и могут оказать помощь в разработке стратегического плана по выходу из кризиса. Банк так же может предоставить партнерам информацию, которая непосредственно касается их интересов. Для  эффективного противостояния акциям конкурентов желательно так же прибегать к помощи партнеров, так как их участие оказывает положительное действие на разрешение ситуации.

В условиях кризиса необходимо отслеживать ожидание клиентов. Грамотное сотрудничество со средствами массовой информации положительно влияет на увеличение клиентской базы. Важно так же проинформировать сотрудников банка, о том какое влияние оказывает кризис и какие меры будут предприняты для выхода из сложной ситуации. Финансовый кризис сегодня воспринимается как долгосрочное явление. Многие констатируют, что кризис отбрасывает финансовый бизнес на 5-7 лет назад.

Антикризисные стратегии по поддержке банковской системы уже выработаны. Расширение системы рефинансирования банков, поддержка кредитами ВЭБа, стимулирование консолидирования отрасли. Благодаря эффективной реализации всех этих стратегий мировой кризис в части банковской системы в России, по сравнению с другими странами проявился в меньшей степени. Конкуренция в банковской сфере ведёт за собой необходимость выработки системы действий, ведущих к поставленной цели, выработки маркетинговой, кадровой и финансовой политике. Банкам необходимо гибко реагировать на меняющуюся обстановку, пересматривать и корректировать свои планы с учётом современных условий. Принципиальными моментами здесь можно считать: уменьшение рисков, отказ от экспансии, поиск новых бизнес-идей, удержание завоёванных позиций. Адаптируется стратегия к меняющимся условиям внешней среды, анализируется реалистичность поставленных задач и сроков их выполнения в кризисный период, вносятся своевременные корректировки, например в отношении факторов мотивации сотрудников. Большинство банков при разработке стратегии своего развития исключают наличие «длинных денег». В первую очередь это связано с состоянием российской экономики и с незавершившимся циклом развития международного финансового кризиса. Наличие «длинных денег» в банковской системе- это вопрос доверия к ней.. Что касается ипотечного кредитования, следует несколько по-другому расставить акценты. Ипотечный рынок сможет развиваться прежними темпами при наличии полноценно функционирующего рынка рефинансирования ипотеки. В российской истории банки никогда не обладали долгосрочными ресурсами, но до некоторых пор, имели возможности  рефинансировать свои ипотечные кредитные портфели.

Важно различать защиту от кризиса (дополнительная ликвидность, ужесточение требований к заёмщикам, отраслевые приоритеты в кредитовании и т.д.) и элементы развития, которые приведут к выполнению среднесрочных стратегических задач.

Адаптируясь к новым условиям, банки пересматривают свои подходы к оценке рисков и в частности кредитных. Рост просроченной задолженности не может быть катализатором наращивания выдачи новых кредитов, тем более в условиях ужесточения подходов к отбору клиентов. Росту объёмов кредитования может способствовать только улучшение экономической среды, в которой функционируют банки и их клиенты. Об увеличении объёмов кредитов можно говорить только тогда, когда есть возможность адекватно оценить будущие денежные потоки клиентов. Ещё одним фактором способствующим росту кредитования можно считать стабилизацию цен на нефть и снижение девальвационных ожиданий. Так как девальвация рубля ведёт к увеличению платёжной нагрузки на заёмщиков по валютным кредитам. При этом не только банк должен оценивать риск заёмщика при выдачи кредита, но и заёмщик, точно так же, должен адекватно оценивать свою способность обслуживать долг, с учётом возможных изменений рынка и соответствующих пунктов, прописанных в кредитном договоре.

Стратегия развития банковского сектора до 2015 года не отвечает на вопрос, для достижения каких целей и для решения каких задач экономики необходимо развивать финансовый сектор.  Поэтому нет четкого плана реформирования банков, ни целевых показателей, по которым можно судить о реализации документа. Цель стратегии- «изменение модели развития банковского сектора   в России». До сих пор банковский бизнес  развивался по экстенсивной модели, для которой х-арактерны скудный перечень предоставляемых банковских услуг, низкая диверсификация активов, высокая концентрация рисков, недостаточный уровень конкурентной среды и надежда на государственную помощь в стрессовых ситуациях. В результате российские банки проигрывают конкуренцию международным кредитным организациям, а внутри страны частные банки не выдерживают конкуренции с государственными. Пришло время для перехода от экстенсивной модели развития банковского сектора к интенсивной. Так можно повысить уровень конкуренции, транспарентности и капитализации  кредитных организаций, повысить управление рисками и обеспечить экономику длинными, недорогими кредитами. Достичь желаемых результатов предполагается, в том числе и за счет уменьшения государственного участия в капитале кредитных организаций до миноритарных  пакетов акций, повышения минимального размера капитала банков до 300 млн.руб., усиления банковского надзора. В результате к 2015 году активы банков могут достичь 90% ВВП, капитал- 14% ВВП, кредиты-55%. Среди положительных моментов стратегии можно отметить призыв к банкам осваивать новые технологии и повышать доступ к банковским услугам, развивать законодательную базу по залогам, совершенствовать регулирование финансового рынка, создавать систему безотзывных вкладов.  Обновленная стратегия сектора необходима для обеспечения его стабильности, конкурентоспособности, удовлетворения потребностей населения в банковских услугах. Спорным стал пункт о требовании повышения минимального размера капитала банков. В ходе разработки стратегии этот показатель несколько раз  пересматривался. Варьируясь от 250 млн руб. до 500 млн.руб. А Алексей Кудрин предлагал узаконить 1 млрд.руб. Вступившее в силу 01.01.2010 года требование о минимальном собственном капитале банка в 90 млн.руб. уже привело к изменениям на банковском рынке России: по данным ЦБ, семь банков в прошлом году преобразовались в небанковские кредитные организации, так как не сумели увеличить собственный капитал. В результате количество небанковских кредитных организаций к началу декабря прошлого года выросло до 61. С 01.01.2012 года банки вновь будут вынуждены увеличивать собственный капитал до 180 млн.руб. ПО предварительным оценкам , почти 200 российских банков в настоящее время не соответствуют этому требованию. По мнению главы Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, повышение минимального размера собственных средств банков до 300 млн.руб к 2015 году не только не сделает банковскую систему более консолидированной, но, напротив, приведет к сокращению конкуренции и снижению качества и доступности банковских услуг в  стране. Возможность размещение временно свободных средств бюджетов, фондов, государственных компаний на депозитах, развитие целевых жилищных и образовательных вкладов с ограничениями на досрочное изъятие и повышенными страховыми гарантиями, а также создание рынка сберегательных сертификатов могло бы способствовать увеличению ресурсной   базы отечественных банков.

Примечания:

  1.  Закон «О Центральном банке РФ» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ//СПС Консультант Плюс. М., 2011. Загл. с экрана.
  2.  Стратегия развития банковского сектора до 2015 года//http://premier.gov.ru

 

  vakperechen

ОБНОВЛЕННЫЙ СПИСОК ВАК 2016 г.
ОТ 19.04.2016  >> ПРОСМОТРЕТЬ
tass
 
ПО ВОПРОСАМ ПУБЛИКАЦИИ СТАТЕЙ И СОТРУДНИЧЕСТВА ОБРАЩАЙТЕСЬ:
skype SKYPE: vak-uecs
e-mail
MAIL: info@uecs.ru
phone
+7 (928) 340 99 00
 

АРХИВ НОМЕРОВ

(01) УЭкС, 1/2005
(02) УЭкС, 2/2005
(03) УЭкС, 3/2005
(04) УЭкС, 4/2005
(05) УЭкС, 1/2006
(06) УЭкС, 2/2006
(07) УЭкС, 3/2006
(08) УЭкС, 4/2006
(09) УЭкС, 1/2007
(10) УЭкС, 2/2007
(11) УЭкС, 3/2007
(12) УЭкС, 4/2007
(13) УЭкС, 1/2008
(14) УЭкС, 2/2008
(15) УЭкС, 3/2008
(16) УЭкС, 4/2008
(17) УЭкС, 1/2009
(18) УЭкС, 2/2009
(19) УЭкС, 3/2009
(20) УЭкС, 4/2009
(21) УЭкС, 1/2010
(22) УЭкС, 2/2010
(23) УЭкС, 3/2010
(24) УЭкС, 4/2010
(25) УЭкС, 1/2011
(26) УЭкС, 2/2011
(27) УЭкС, 3/2011
(28) УЭкС, 4/2011
(29) УЭкС, 5/2011
(30) УЭкС, 6/2011
(31) УЭкС, 7/2011
(32) УЭкС, 8/2011
(33) УЭкС, 9/2011
(34) УЭкС, 10/2011
(35) УЭкС, 11/2011
(36) УЭкС, 12/2011
(37) УЭкС, 1/2012
(38) УЭкС, 2/2012
(39) УЭкС, 3/2012
(40) УЭкС, 4/2012
(41) УЭкС, 5/2012
(42) УЭкС, 6/2012
(43) УЭкС, 7/2012
(44) УЭкС, 8/2012
(45) УЭкС, 9/2012
(46) УЭкС, 10/2012
(47) УЭкС, 11/2012
(48) УЭкС, 12/2012
(49) УЭкС, 1/2013
(50) УЭкС, 2/2013
(51) УЭкС, 3/2013
(52) УЭкС, 4/2013
(53) УЭкС, 5/2013
(54) УЭкС, 6/2013
(55) УЭкС, 7/2013
(56) УЭкС, 8/2013
(57) УЭкС, 9/2013
(58) УЭкС, 10/2013
(59) УЭкС, 11/2013
(60) УЭкС, 12/2013
(61) УЭкС, 1/2014
(62) УЭкС, 2/2014
(63) УЭкС, 3/2014
(64) УЭкС, 4/2014
(65) УЭкС, 5/2014
(66) УЭкС, 6/2014
(67) УЭкС, 7/2014
(68) УЭкС, 8/2014
(69) УЭкС, 9/2014
(70) УЭкС, 10/2014
(71) УЭкС, 11/2014
(72) УЭкС, 12/2014
(73) УЭкС, 1/2015
(74) УЭкС, 2/2015
(75) УЭкС, 3/2015
(76) УЭкС, 4/2015
(77) УЭкС, 5/2015
(78) УЭкС, 6/2015
(79) УЭкС, 7/2015
(80) УЭкС, 8/2015
(81) УЭкС, 9/2015
(82) УЭкС, 10/2015
(83) УЭкС, 11/2015
(84) УЭкС, 11(2)/2015
(85) УЭкС,3/2016
(86) УЭкС, 4/2016
(87) УЭкС, 5/2016
(88) УЭкС, 6/2016
(89) УЭкС, 7/2016
(90) УЭкС, 8/2016
(91) УЭкС, 9/2016
(92) УЭкС, 10/2016
(93) УЭкС, 11/2016
(94) УЭкС, 12/2016
(95) УЭкС, 1/2017
(96) УЭкС, 2/2017
(97) УЭкС, 3/2017
(98) УЭкС, 4/2017
(99) УЭкС, 5/2017
(100) УЭкС, 6/2017
(101) УЭкС, 7/2017
(102) УЭкС, 8/2017
(103) УЭкС, 9/2017
(104) УЭкС, 10/2017
(105) УЭкС, 11/2017
(106) УЭкС, 12/2017
(107) УЭкС, 1/2018
(108) УЭкС, 2/2018
(109) УЭкС, 3/2018
(110) УЭкС, 4/2018
(111) УЭкС, 5/2018
(112) УЭкС, 6/2018
(113) УЭкС, 7/2018
(114) УЭкС, 8/2018
(115) УЭкС, 9/2018

 Федеральная служба по надзору в сфере связи и массовых коммуникаций

№ регистрации СМИ ЭЛ №ФС77-35217 от 06.02.2009 г.       ISSN: 1999-4516