Создать PDF Рекомендовать Распечатать

Теоретические основы private banking и этапы его развития в России

Финансы и кредит | (123) УЭкС, 5/2019 Прочитано: 114 раз
(0 Голосов:)
  • Автор (авторы):
    Зернова Людмила Евгеньевна, Ильина Светлана Ивановна
  • Дата публикации:
    13.05.19
  • ВУЗ ИЛИ ОРГАНИЗАЦИЯ:
    Российский государственный университет им. А.Н. Косыгина

УДК 336.71

Теоретические основыprivate banking и этапы его развития в России

Theoretical foundations of private banking and stages of its development in Russia

 

Зернова Людмила Евгеньевна

Zernova Liudmila Evgenievna 

кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры «Коммерция и сервис», Российский государственный университет им. А.Н. Косыгина, Россия, Москва

Ильина Светлана Ивановна

Ilina Svetlana Ivanovna

кандидат технических наук, доцент, доцент кафедры «Коммерция и сервис», Российский государственный университет им. А.Н. Косыгина, Россия, Москва

 

Аннотация

В статье рассматриваются вопросы анализа подходов к реализации системы, private banking в российской и международной практике. На основе проведенного терминологического анализа уточнены такие понятия как, private banking и VIP-клиент коммерческого банка. Уточнено содержание в состав данных категорий. Систематизированы  этапы становления и развития, private banking, уточнены их особенности.  

Abstract

The article deals with the analysis of approaches to the implementation of private banking system in Russian and international practice. On the basis of the terminological analysis such concepts as private banking and VIP-client of commercial bank are specified. The content of these categories has been clarified. Stages of formation and development of private banking are systematized, their features are specified.

Ключевые слова: коммерческий банк,  private banking, VIP-клиент.

Keywords: commercial bank, private banking and VIP-client

 

Введение

Обострение конкуренции на разных сегментах рынка финансов, введение санкций США и Европы по отношению к банковской системе России, а также продолжающиеся кризисные явления в экономике вынуждают банки постоянно обращать внимание на более детальный, качественный и оперативный  подход к работе с наиболее значимыми потребителями банковских услуг – VIP-клиентами [1,2].Данное направление в обслуживании клиентов в России еще не окончательно сформировалось. Поэтому российским коммерческим банкам для выхода на мировой уровень в данной сфере или хотя бы для приближения к нему необходимо решить ряд проблем в сфере индивидуального банковского обслуживания. В данном случае по объективным причинам появилась необходимость по поиску новейших технологий выбора потенциальных VIP-клиентов, базирующихся на оценке результативности их работы, перспектив развития и взаимного сотрудничества с коммерческим банком. Это сотрудничество должно иметь взаимовыгодные рамки, так как доход от операций должны получать и клиент, и банк. Кроме того,  VIP-клиенты часто требуют индивидуального подхода и обслуживания, что требует от сотрудников и менеджеров банка дополнительных усилий и  специальных знаний.

Следовательно, актуальность данной темы характеризуется потребностью российских коммерческих банков в конкурентоспособном, ускоренном и новом уровне оказания услуг для VIP-клиентов, в уточнении таких понятий, как «VIP-клиент коммерческого банка» и «private banking», предложении по совершенствованию процедуры отбора клиентов в категорию состоятельных для повышения рентабельности работы, увеличения клиентской базы и роста лояльности клиентов и работников банковской организации.

Направление private banking в Российской Федерации является относительно молодым по сравнению с западным, в связи с этим данная проблема еще не получила широкого распространения среди работ отечественных ученых. В свою очередь хочется отметить, что и среди зарубежных исследователей обслуживание VIP-клиентов в банках не выявило общего концепта в теоретических и практических исследованиях. 

Проведенный анализ степени разработанности исследуемой проблемы выявил, что на сегодняшний день почти нет публикаций, комплексно  исследующих технологии обслуживания самых значительных клиентов банков. В основном авторы затрагивают только аспекты персонального банковского обслуживания частных лиц или private banking, привлечения и сохранения клиентов, функционирования VIP-менеджеров. Проблему же необходимо рассматривать комплексно, раскрыв теоретические и методологические вариации к определению термина  private banking и выявив критерии и факторы отнесения физических лиц к VIP-клиентам коммерческого банка. Также необходимо  проанализировать понятие «VIP-клиент коммерческого банка», уточнить его сущность и содержание.

Теоретические подходы к определению понятий private banking и VIP-клиент коммерческого банка

Понятие private banking на сегодняшний день широко распространено в России. Услуги VIP-обслуживания в настоящее время предлагают своим клиентам практически все крупнейшие российские кредитные организации.

В данный момент, услышав термин private banking, сразу возникает ассоциация с высоким уровнем сервиса в оказании финансовых и банковских услуг, их надежности и безопасности. Чаще всего составляющим элементом private banking считают «управление благосостоянием» (wealth management). Широкое распространение понятие «private banking» приобрело в Европе. В США, Канаде и ряде других стран пользуются понятием «wealth management». Есть мнение, что для private banking свойственна разработка индивидуальных, так называемых персональных продуктов и услуг под индивидуальные запросы клиента. Итак, wealth management в отличие от private banking не связывают с классическими банковскими продуктами и услугами. Он представляет собой комплексный подход к решению вопросов клиента и его семьи, предоставление более широкого спектра небанковских услуг, без разработки индивидуальных продуктов. Но вместе с этим во многих кредитных организациях мира wealth management и private banking являются синонимами и между ними нет строгого разграничения [3,4,5,6].

В зарубежных теоретических и практических банковских исследованиях на сегодняшний день нет однозначного, всеми признанного определения Private banking. Рассмотрим разные варианты подходов к определению данного понятия различных авторов (таблица 1). 

Таблица 1 – Сравнительный анализ категории «Private banking»

Автор

Название работы

Определение

Л. Вэлдон

"Private Banking: A Global Perspective"

Система оптимального управления богатством с использованием налоговых и законодательных документов в целях роста благосостояния клиента

И. Кассис, Ф.Л. Котрелл

"The world of private banking"

Портфельное управление капиталами богатых частных лиц 

Т. Хенс, К. Бахманн

Behavioural Finance for Private Banking Hardcover

Предоставление богатым частным лицам с активами от 1 млн. долларов США эксклюзивных услуг, относящихся к обслуживанию их капитала 

А.И. Гусев, А.В. Куликов, Д.В. Паромонов

"Private Banking в России. Опыт элитного банковского обслуживания"

Разновидность банковской сферы, а также комплексное банковское обслуживание частных клиентов, имеющих большой личный капитал, использующих многовековые банковские традиции и современные передовые технологии 

М. Витвицкий

"Технология обслуживания состоятельных клиентов: Private banking, VIP-сервис, Family Office"

Сочетание особенных услуг и товаров финансовой и нефинансовой направленности, оказываемых богатому лицу и членам его семьи на доверительной основе посредством персонального менеджера высокого уровня квалификации

Н.Е. Бровкина, Ю.В. Ломако

"Что такое Private banking и тенденции его развития в России"

Индивидуальное банковское обслуживание богатых клиентов, реализуемое согласно комплексному подходу к индивидуальным потребностям клиента, результативному управлению его капиталом, консультированию по финансовым нюансам 

М.Н. Хаустова

"Обслуживание состоятельных клиентов: опыт Швейцарии"

Разновидность банковского дела, включающая комплексное обслуживание частных клиентов, имеющих большой личный капитал 

Д.Г. Коровяковский

"Развитие Private Banking в России в условиях финансового кризиса"

Индивидуальное обслуживание банковской структурой богатых частных лиц и управление личными денежными средствами клиента и его семьи .

Н.В. Гончаренко

"Обслуживание состоятельных клиентов (private banking): зарубежный опыт и российские перспективы"

Обслуживание богатых клиентов, реализуемое посредством оказания им индивидуальных услуг 

Л. Хихлич

"Private Banking в России: тенденции и перспективы"

Предоставление финансовых услуг частным клиентам по управлению денежными средствами, формирование оптимальных инвестиционных стратегий с учетом мнения определенного клиента.

А.А. Шевчук

"Индивидуальное банковское обслуживание в Швейцарии"

Индивидуальное обслуживание банковской структурой богатых частных лиц .

О.И. Лаврушин

Банковское дело. Учебник

Комплексное управление личными средствами клиента банка 

Т.М. Костерина

Банковское дело. Учебно-практическое пособие

Право клиента иметь своего личного банкира и доступность к современным технологиям российского финансового рынка, одновременное оказание в одном месте банковских, инвестиционных и страховых услуг и др.

А. Юдин

" Private banking сегодня". Журнал "Банковский ритейл"

Любой из топ-менеджеров организации, посещающий этот банк 

А. Евпланов

"Охота на VIP-клиента". Российская бизнес-газета

Комплекс финансовых и нефинансовых услуг, предлагаемый банками VIP-клиентам и содержит в себе индивидуальную систему обслуживания

А. Китаев

«Private banking (частное банковское обслуживание) в России и перспективы его развития в регионах»

Одно из направлений банковского бизнеса, представляющее управление состоянием (капиталом) клиента (его семьи) и дает шанс любой банковской структуре иметь достаточный объем «длинных ресурсов», знать временной график их движения, а значит результативно пользоваться финансовыми средствами в своем кредитном портфеле, помогает в развитии стратегического планирования и привлечении новых клиентов 

Проведенный анализ имеющихся источников по данной проблеме показал отсутствие единого определения данного вида банковской деятельности как в международной, так и российской банковской теории и практике. Кроме того, стоит отметить малую степень изученности private banking или персонального банковского обслуживания состоятельных частных лиц применительно к особенностям российских условий.

Так, И. Кассис, Ф.Л. Котрелл, Т. Хенс, М.Н. Хаустова, А.А. Шевчук и О.И. Лаврушин предлагают общее определение "private banking" без конкретизации, включающее комплексное обслуживание клиентов, обладающих большим капиталом.

Л. Вэлдон в своем определении обращает внимание на максимизацию капитала клиента, а Н.Е. Бровкина, Ю.В. Ломако и Л. Хихлич – на оказание комплексных услуг клиентам с учетом их пожеланий.

Т.М. Костерина и А.И. Гусев, А.В. Куликов, Д.В. Паромонов делают акцент на обслуживании состоятельных клиентов с использованием современных передовых технологий.

В определениях М. Витвицкого и Д.Г. Коровяковского представлено обслуживание не только состоятельного лица, но и членов его семьи. 

На основе обобщения и систематизации существующих определений предлагается использовать следующее уточненное определение: private banking – это индивидуальное банковское обслуживание, предоставляемое состоятельному лицу и членам его семьи,  представляющее собой комплекс финансовых и нефинансовых услуг, направленных на поддержание и увеличение благосостояния клиента с использованием современных технологий.

В целях исследования процесса формирования системы индивидуального банковского обслуживания рассмотрим более подробно VIP-клиентов банка. К VIP-клиентам  банковской организации относят определенную группу физических лиц, которым банк может оказать услуги посредством определения персональных факторов обслуживания из-за их экономической обоснованности для осуществления уставных целевых установок банковской структуры.

Оказание банковских услуг VIP-клиентам обладает особенностью: наличием специальных премиальных пакетов продуктов и услуг, с тарифами, отличными от базовых. Все операции VIP-клиентов в банке подвергаются тщательному и детальному анализу сотрудниками обслуживающей банковской организации с целью осуществления требования нормативных документов в области борьбы с узакониванием доходных средств, извлеченных преступным способом. Данный анализ требует формирования особенных условий организации бизнеса по обслуживанию богатых лиц. Для создания таких условий необходима организация отдельного подразделения в структуре банка, которое занималось бы комплексным обслуживанием VIP-клиентов и реализацией их финансовых и нефинансовых потребностей. Для понимания приоритетности развития этого сектора можно выделить главные цели создания специального отдела по работе с VIP-клиентами:

– активная и всесторонняя работа с самыми состоятельными для банковской организации посетителями, рост качества предоставления услуг, перевод деловых и личных контактов в длительное взаимовыгодное сотрудничество;

– формирование предпосылок для притока в банковскую структуру новых состоятельных клиентов – юридических и частных лиц посредством инструментов персонифицированного обслуживания;

– внедрение и использование новейших, адаптируемых под экономически выгодных клиентов, пакетных VIP-продуктов в целях увеличения рентабельности банковской структуры;

– увеличение статуса банка как солидной кредитной организации с большими финансовыми возможностями и высокой культурой ведения бизнеса.

На данный момент известны 2 ключевые модели организации деятельности коммерческих банков  с VIP- клиентами:

  • структура family office с ограниченным количеством ультрасостоятельных клиентов и эксклюзивным списком услуг, сочетающихся  с индивидуальными потребностями самих клиентов и близких членов их семей;
  • универсальная банковская организация с широким, стандартизированным списком услуг, ориентированным на более широкий ряд «рыночных» клиентов, а именно использующих продукты и услуги индивидуального коммерческого обслуживания. 

При ознакомлении с перечнем решаемых вопросов финансового института private banking и целей его формирования, нами выделяются следующие ключевые задачи, стоящие перед отделом обслуживания VIP-клиентов: 

1. Организация индивидуального обслуживания самых богатых и значимых для банковской структуры частных клиентов согласно принятым в банковской практике VIP- стандартам. 

2. Продажа существующей в банковской структуре продуктовой линейки для частных лиц.

3. Разработка или совершенствование новейших банковских продуктов, которые соответствовали бы потребностям крупных клиентов.

4. Продвижение корпоративных продуктов банковской организации и ее дочерних учреждений, а также аффилированных с такой организацией лиц.

5. Осуществление статусного, сервисного обслуживания, введение программ привилегий, ориентированных на получение уровня удобства и комфортности, подходящего под жизненный стиль VIP-клиентов и их разнообразные потребности.

6. Разработка инвестиционных мероприятий разной ориентации с позиции сегментов рынка и географии размещения средств.

Затем в целях более четкой систематизации VIP-клиентов нужно выявить перечень факторов, по которым идентифицировались бы частные лица, которых можно было бы отнести к данной категории. 

Нами рассматриваются и анализируются разные варианты определения термина «VIP-клиент коммерческого банка», в частности таких авторов как М.Н. Хаустова, Т.Ф. Ефремова, Д.Г. Коровяковский, Н.В. Гончаренко (таблица 2).

Таблица 2 – Сравнительный анализ определения категории «VIP-клиент коммерческого банка»

Автор

Название работы

Определение

Н.В. Гончаренко

"Обслуживание состоятельных клиентов (private banking): зарубежный опыт и российские перспективы"

Состоятельное лицо, имеющее в своем распоряжении не менее 100 тысяч долларов 

Т.Ф. Ефремова

Толковый словарь

Постоянный клиент, работа с которым выгодна для банка

М.Н. Хаустова

"Обслуживание состоятельных клиентов: опыт Швейцарии"

Физическое или юридическое лицо, являющееся крупным финансовым магнатом, бизнесменом, руководителем крупной корпорации, а также представляющее спортивную, политическую или телевизионную элиту нашей страны, которое обслуживается в индивидуальном порядке в отдельном отделении 

Д.Г. Коровяковский

"Развитие Private banking в России в условиях кризиса". Журнал "Финансы и кредит"

Частный клиент банка, обладающий большим личным капиталом 

Е.П. Жарковская

Банковское дело. Учебник

Физическое лицо, которое вправе получать  индивидуальные привилегии, льготы благодаря своей обеспеченности в экономическом плане 

При анализе отечественной и зарубежной литературы по данной проблематике была выявлена достаточно малая степень изученности критериев, по которым банки относят клиентов именно к категории  «vip-клиент». Также было выявлено, что в одном из проанализированных источников литературы к vip-клиентам относят и юридических лиц. В современной банковской практике данное направление существует, но оно менее развито. Так, только несколько банков предоставляют vip-услуги юридическим лицам. Главным критерием отнесения к категории привилегированных клиентов в данном случае является прибыль, получаемая банком от обслуживания данного клиента по всему спектру банковских услуг за отчетный период (месяц), в денежном эквиваленте – не менее 200 тысяч рублей.

У каждого банка сформирован свой подход к определению «VIP-клиент». С самого начала предполагалось, что VIP-клиенты, или клиенты private banking – это состоятельные люди, которые, как правило, имеют свой бизнес либо занимают высокую должность в фирме, обладают определенными активами – недвижимостью, ценными бумагами, автомобилями и пр.

Однако в настоящее время банки, понимая выгоду от привлечения на обслуживание платежеспособных клиентов, меняют отношение к состоятельным клиентам и критерии отнесения граждан к этой категории. В связи с этим некоторые банки идут на присвоение особого статуса даже тем, у кого есть хотя бы какая-то сумма свободных к размещению средств. Поэтому дополнительно был проведен анализ индивидуального обслуживания в 10 российских банках (таблица 3). 

Таблица 3 – Условия индивидуального обслуживания состоятельных  клиентов в банках

Наименование банка

Условия приобретения статуса vip-клиента банка

Сбербанк

1. Иметь неснижаемый месячный остаток на счете или счетах, в размере 2,5 миллионов рублей;

2. Ежемесячные поступления на зарплатную карту должны превышать 150 тысяч рублей

3. Быть владельцем акций на сумму от 200 миллионов рублей.

4. Разместить депозит или вложить в инвестиционные продукты от 4 миллионов рублей

ВТБ 

1. Иметь на депозитном или инвестиционном счету более 15 миллионов рублей;

2. Ежемесячные поступления на зарплатную карту должны превышать 100-200 тысяч рублей 

Альфа-банк

1. Иметь неснижаемый месячный остаток на текущем счете, в размере 1,5 миллиона рублей;

2. Иметь на депозитном или инвестиционном счете более 3 миллионов рублей;

3. Ежемесячные поступления на зарплатную карту должны превышать 150-500 тысяч рублей

Райффайзен Банк

1. Иметь неснижаемый месячный остаток на текущем счете, в размере 1 миллиона рублей;

2. Ежемесячные поступления на зарплатную карту должны превышать 300 тысяч рублей

3. Осуществление покупок по картам на сумму не менее 75 000 рублей в месяц

Россельхозбанк

1.Среднемесячный баланс в банке не менее 2,5 миллионов рублей в течение 3 месяцев

Ситибанк

1. Иметь на депозитном счете более 2,5 миллионов рублей

МДМ-банк

1. Иметь на депозитном счете не менее 7 миллионов рублей

Промсвязьбанк

1. Иметь на депозитном счете более 20 миллионов рублей

РОСБАНК

1. Иметь на депозитном счете более 9 миллионов рублей

ЮниКредит Банк

1. Иметь на депозитном счете более  700 тысяч рублей

Во многих банках условием для приобретения статуса vip-клиента также является оформление кредитной или дебетовой карты платинового уровня.

В результате анализа российского рынка private banking было выявлено, что для получения статуса vip-клиента в банке в основном необходимо открыть депозитный счет на сумму в среднем 2,5 миллиона рублей и получать заработную плату на карту в среднем более 200 тысяч в месяц. 

Таким образом, на основе обобщения и систематизации существующих в литературе определений предлагается использовать следующее: VIP-клиент коммерческого банка – это физическое лицо, имеющее право на персональные привилегии, льготы и индивидуальное обслуживание ввиду своей состоятельности, а именно имеющее на депозитном счете банка не менее 2,5 миллионов рублей и получающее заработную плату в размере более 200 тысяч рублей в месяц или же юридическое лицо, от обслуживания которого банк получает прибыль не менее 200 тысяч рублей в месяц.

Этапы развития  private banking в России

При рассмотрении процесса образования российского private banking в историческом периоде, было выявлено, что почти во всех исследованиях в этой сфере существует вывод, что отправным моментом в развитии российского индивидуального банковского обслуживания считается середина 90-х годов XX века, характеризуемая началом периода становления рыночных экономических отношений. В какой-то степени это мнение можно считать верным. Но если провести более детальный анализ, можно выявить достаточно интересные факты, говорящие об активном развитии данного сегмента банковского рынка в Российской империи в конце XIX века [7].

Этапы становления  и развития Private Banking в России представлены в таблице 4.

Таблица 4 – Становление и развитие Private Banking в России

Номер этапа

Период времени

Характеристика этапа

1

1870-1920 гг.

Началось полноценное  развитие банковского обслуживания состоятельных клиентов, которое было вызвано бурным развитием экономики и промышленности, ростом состояния царской семьи. VIP-клиентами были: царская семья, купцы, дворяне. Банк «Штиглиц и Ко» – персональный банк царской семьи

2

1920-1993 гг.

Банковское направление практически не развивается, в связи с установлением советской власти

3

1994-2005 гг.

Открытие первого частного банка в новейшей истории России, оказывающего услуги по управлению крупным частным капиталом Nicoil Private bank, позднее переименованного в Уралсиб Private bank. Также были открыты Газпромбанк (1997 г.), Росбанк (2000 г.), Сити-банк (2002 г.), Банк Москвы (2005 г.), Райффайзенбанк (2004 г.)

4

2006-2011гг.

Основными центрами развития Private Banking выступают Москва и Санкт-Петербург. Все больше банков открывают отделения по обслуживанию состоятельных клиентов. Растет и количество услуг, предоставляемых VIP-клиентам. Этот период характеризуется наибольшим  развитием Private Banking. Происходит выделение отдельного подразделения, формирование бренда, отдельное позиционирование. В 2011 году пришли в данное направление крупные государственные банки - Сбербанк и ВТБ 24

5

2012- наст.время

Происходит замедление открытия новых банков, в связи с кризисом в экономике. «Альфа-банк» – лучший банк для состоятельных лиц (2016 г.)

Частному банковскому обслуживанию в РФ характерны особенные черты, отличающие его от услуг Private Banking в других странах. Сравнительная характеристика данных особенностей представлена в табл. 5.

Таблица 5 – Особенности развития private banking в России и за рубежом

Признаки сравнения

Российский private banking

Зарубежный private banking

1. Время зарождения

конец 19 в. – начало 20 в.

18-19 в.

2. Тарифы обслуживания клиентов

достаточно низкие

высокие

3. Продуктовая банковская линейка

недостаточно большая

довольно широкая

4. Стратегия

сбалансированная стратегия или стратегия роста

умеренная стратегия со средним или минимальным уровнем риска

5. Качество обслуживания

недостаточный уровень профессионализма, так как позднее зарождение

профессиональный уровень менеджеров

 

Зарубежные банки на данный момент считаются недосягаемыми для российской индустрии private banking. В связи с этим российские богатые клиенты чаще всего выбирают услуги иностранных банковских структур, в большей степени швейцарских, в которых присутствуют вековые традиции качества работы в данной сфере. Клубная система, профессиональное финансовое и налоговое семейное планирование, безопасность представляются неотъемлемыми составляющими индивидуального банковского обслуживания в швейцарских и американских банковских структурах.

Таким образом, для создания устойчивой системы private banking российским коммерческим банкам, конечно же, важно проанализировать зарубежный опыт частного банковского обслуживания; при этом необходимо адаптировать лучшие рекомендации к российским условиям развития  экономики и банковского сектора.

 

Заключение

Нами были рассмотрены особенности private banking в банковской системе России. На основе источников экономической литературы был проведен терминологический анализ понятий private banking и VIP-клиент коммерческого банка, уточнены определения данных категорий. Проанализированы условия индивидуального обслуживания состоятельных  клиентов в различных коммерческих банках.

Систематизированы и охарактеризованы этапы становления  и развития Private Banking в России. Также выделены особые черты, отличающие  Private Banking  в нашей стране от подобных услуг в других странах. Дана сравнительная характеристика этих особенностей. Выявлена необходимость адаптации рекомендаций зарубежной банковской практики к российским условиям.

 

Библиографический список

1.Зернова Л.Е., Фарзаниан М. Влияние санкций на банковскую систему страны // Сборник статей 4-й Международной молодежной научной конференции - 2015. - с. 131-134.

2. Зернова Л.Е., Фарзаниан М. Классификация санкций и рисков из-за введения санкций // Инновационные технологии управления и права. -2014. -  № 3 (10). - с. 98-101.

3.Зернова Л.Е. Проблемы и пути совершенствования деятельности коммерческих банков // Монография – М.: РГУ им. А.Н. Косыгина – 2018 – 214 с.

4. Private Banking: A Global Perspective By Lucy Weldon – Woodhead Publishing 1997 – 224 с.

5.. The world of private banking By Youssef Cassis and Philip L. Cottrell, with Monika Pohle Fraser and Iain L. Fraser 2009 – 302 с. 

6. Зернова Л.Е., Ильина С.И. Проблемы развития банковской системы на современном этапе. // Наука и инновации. - 2014. – с. 215.

7. Шкулипа Н.И., Зернова Л.Е. PRIVATE BANKING в России: современное состояние и перспективы // Сборник материалов Международной научной конференции молодых исследователей «Экономика сегодня: современное состояние и перспективы развития» - 2017. - с. 80-82.

 

References

1.Zernova L. E., Farzanian M. The impact of sanctions on the country's banking system // Collection of articles of the 4th International youth scientific conference - 2015. - p. 131-134.

2. Zernova L. E., Farzanian M. Classification of penalties and risks for imposition of sanctions // Innovative technologies of management and law. -2014. - № 3 (10). - p. 98-101.

3.Zernova L. E. Problems and ways of improving the activities of commercial banks // Monograph – M.: RSU by the name of A. N. Kosygin – 2018 – 214 p.

4. Private Banking: A Global Perspective By Lucy Weldon – Woodhead Publishing 1997 – 224 p.

5.. The world of private banking-By Youssef Cassis and Philip L. Cottrell, with Monika Pohle Fraser and Iain L. Fraser 2009 – p. 302 

6. Zernova L.E., Ilyina S. I. Problems of development of the banking system at the present stage. // Science and innovation. - 2014. – p. 215.

7. Shkulipa N.I, Zernova L. E. PRIVATE BANKING in Russia: current state and prospects // Proceedings of the International scientific conference of young researchers "Economics today: current state and prospects of development" - 2017. - p. 80-82.

  vakperechen

ОБНОВЛЕННЫЙ СПИСОК ВАК 2016 г.
ОТ 19.04.2016  >> ПРОСМОТРЕТЬ
tass
 
ПО ВОПРОСАМ ПУБЛИКАЦИИ СТАТЕЙ И СОТРУДНИЧЕСТВА ОБРАЩАЙТЕСЬ:
skype SKYPE: vak-uecs
e-mail
MAIL: info@uecs.ru
phone
+7 (928) 340 99 00
 

АРХИВ НОМЕРОВ

(01) УЭкС, 1/2005
(02) УЭкС, 2/2005
(03) УЭкС, 3/2005
(04) УЭкС, 4/2005
(05) УЭкС, 1/2006
(06) УЭкС, 2/2006
(07) УЭкС, 3/2006
(08) УЭкС, 4/2006
(09) УЭкС, 1/2007
(10) УЭкС, 2/2007
(11) УЭкС, 3/2007
(12) УЭкС, 4/2007
(13) УЭкС, 1/2008
(14) УЭкС, 2/2008
(15) УЭкС, 3/2008
(16) УЭкС, 4/2008
(17) УЭкС, 1/2009
(18) УЭкС, 2/2009
(19) УЭкС, 3/2009
(20) УЭкС, 4/2009
(21) УЭкС, 1/2010
(22) УЭкС, 2/2010
(23) УЭкС, 3/2010
(24) УЭкС, 4/2010
(25) УЭкС, 1/2011
(26) УЭкС, 2/2011
(27) УЭкС, 3/2011
(28) УЭкС, 4/2011
(29) УЭкС, 5/2011
(30) УЭкС, 6/2011
(31) УЭкС, 7/2011
(32) УЭкС, 8/2011
(33) УЭкС, 9/2011
(34) УЭкС, 10/2011
(35) УЭкС, 11/2011
(36) УЭкС, 12/2011
(37) УЭкС, 1/2012
(38) УЭкС, 2/2012
(39) УЭкС, 3/2012
(40) УЭкС, 4/2012
(41) УЭкС, 5/2012
(42) УЭкС, 6/2012
(43) УЭкС, 7/2012
(44) УЭкС, 8/2012
(45) УЭкС, 9/2012
(46) УЭкС, 10/2012
(47) УЭкС, 11/2012
(48) УЭкС, 12/2012
(49) УЭкС, 1/2013
(50) УЭкС, 2/2013
(51) УЭкС, 3/2013
(52) УЭкС, 4/2013
(53) УЭкС, 5/2013
(54) УЭкС, 6/2013
(55) УЭкС, 7/2013
(56) УЭкС, 8/2013
(57) УЭкС, 9/2013
(58) УЭкС, 10/2013
(59) УЭкС, 11/2013
(60) УЭкС, 12/2013
(61) УЭкС, 1/2014
(62) УЭкС, 2/2014
(63) УЭкС, 3/2014
(64) УЭкС, 4/2014
(65) УЭкС, 5/2014
(66) УЭкС, 6/2014
(67) УЭкС, 7/2014
(68) УЭкС, 8/2014
(69) УЭкС, 9/2014
(70) УЭкС, 10/2014
(71) УЭкС, 11/2014
(72) УЭкС, 12/2014
(73) УЭкС, 1/2015
(74) УЭкС, 2/2015
(75) УЭкС, 3/2015
(76) УЭкС, 4/2015
(77) УЭкС, 5/2015
(78) УЭкС, 6/2015
(79) УЭкС, 7/2015
(80) УЭкС, 8/2015
(81) УЭкС, 9/2015
(82) УЭкС, 10/2015
(83) УЭкС, 11/2015
(84) УЭкС, 11(2)/2015
(85) УЭкС,3/2016
(86) УЭкС, 4/2016
(87) УЭкС, 5/2016
(88) УЭкС, 6/2016
(89) УЭкС, 7/2016
(90) УЭкС, 8/2016
(91) УЭкС, 9/2016
(92) УЭкС, 10/2016
(93) УЭкС, 11/2016
(94) УЭкС, 12/2016
(95) УЭкС, 1/2017
(96) УЭкС, 2/2017
(97) УЭкС, 3/2017
(98) УЭкС, 4/2017
(99) УЭкС, 5/2017
(100) УЭкС, 6/2017
(101) УЭкС, 7/2017
(102) УЭкС, 8/2017
(103) УЭкС, 9/2017
(104) УЭкС, 10/2017
(105) УЭкС, 11/2017
(106) УЭкС, 12/2017
(107) УЭкС, 1/2018
(108) УЭкС, 2/2018
(109) УЭкС, 3/2018
(110) УЭкС, 4/2018
(111) УЭкС, 5/2018
(112) УЭкС, 6/2018
(113) УЭкС, 7/2018
(114) УЭкС, 8/2018
(115) УЭкС, 9/2018
(116) УЭкС, 10/2018
(117) УЭкС, 11/2018
(118) УЭкС, 12/2018
(119) УЭкС, 1/2019
(120) УЭкС, 2/2019

 Федеральная служба по надзору в сфере связи и массовых коммуникаций

№ регистрации СМИ ЭЛ №ФС77-35217 от 06.02.2009 г.       ISSN: 1999-4516