Ошибка

Создать PDF Рекомендовать Распечатать

Проблемы и тенденции развития потребительского кредитования в России

Финансы и кредит | (117) УЭкС, 11/2018 Прочитано: 212 раз
(0 Голосов:)
  • Автор (авторы):
    Атаева Лаура Бийсултановна
  • Дата публикации:
    03.11.18
  • ВУЗ ИЛИ ОРГАНИЗАЦИЯ:
    Северо-Кавказская Государственная Гуманитарно-Технологическая Академия

Проблемы и тенденции развития потребительского кредитования в России

Problems and trends in the development of consumer lending in Russia

Атаева Лаура Бийсултановна

Ataeva Laura Bisultanova
к.э.н., доцент
Северо-Кавказская Государственная Гуманитарно-Технологическая Академия
Chagarova1983@mail.ru


Аннотация. В
статье рассмотрены теоретические аспекты потребительского рынка кредитования, этапы его формирования. Рассмотрены основные проблемы потребительского кредитования, условия и порядок предоставления кредита. Произведен анализ динамики объемов кредитования физических лиц и общей суммы выданных кредитов всего в России. Выявлены основные проблемы в данном сегменте, а также тенденции развития системы потребительского кредитования в современной России.
Abstract. The article deals with the theoretical aspects of the consumer lending market, the stages of its formation. The main problems of consumer lending, conditions and procedure for granting credit are considered. The analysis of the dynamics of the volume of lending to individuals and the total amount of loans issued in Russia. The main problems in this segment, as well as trends in the development of consumer lending in modern Russia are identified.

Ключевые слова: Потребительский кредит, банк,кредитный договор, процентная ставка, платежеспособность, рынок кредитования, потребительский спрос.

Keywords: Consumer credit, Bank, loan agreement, interest rate, solvency, lending market, consumer demand.

Введение

В простом понимании потребительский кредит – это деньги, выданные физическому лицу под определенный процент и на оговоренный срок для решения повседневных нужд или покупки необходимых в быту вещей. Потребительские кредиты физическим людям в большинстве своем являются нецелевыми. Их можно использовать на свое усмотрение вплоть до покупки недвижимости. Банки, выдающие кредиты на любые цели предлагают средства наличными либо же посредством выпуска безыменной пластиковой карточки [1].

Одним из самых популярных видов кредита в России является потребительское кредитование. Около 60 % процентов россиян пользуются потребительским кредитованием, которое с каждым годом набирает популярность среди всех слоев населения.

Объемы потребительского кредитования высоки настолько, что они охватили всю территорию России и стран СНГ. Сегодня банки активно развивают этот сегмент, так как он является самым выгодным и прибыльным направлением для финансово-кредитных учреждений.

Несмотря на то, что банки активно привлекают заемщиков, существуют определенные процедуры для получения кредита. Многие банки ставят возрастное ограничение на выдачу потребительских кредитов, что позволяет брать кредиты только тем людям, которые с высокой степенью вероятности вернут банку деньги, выполнив все условия кредитного договора. Помимо этого, банки требуют от заемщика наличия трудового стажа сроком не менее трех месяцев. Некоторые финансовые учреждения могут потребовать загранпаспорт, для того чтобы проверить был ли заемщик за границей последние пол года.

Основной раздел 

Основной проблемой потребительского кредитования для заемщика является высокая процентная ставка. Как известно, удовольствие от покупки быстро проходит и остается кредит, который необходимо выплачивать в течение нескольких месяцев или лет. Многие люди принимают поспешное решение и оформляют кредит, после чего у них возникает проблема в погашении задолженности перед банком. Такое развитие событий является одной из основных и самых серьезных проблем потребительского кредитования. Поэтому потенциальный заемщик перед оформлением кредита должен хорошо все обдумать [5].

При оформлении кредита клиент финансового учреждения не всегда хорошо изучает договор, а это приводит к тому, что при выплате кредита, он сталкивается с рядом проблем. Часто заемщик долгое время выплачивает исключительно проценты, не погашая основную сумму оставляя тело кредита невыплаченным. Проблемы с выплатами возникают из-за того, что заемщик не смог адекватно оценить свои финансовые возможности или попросту не обратил внимания на все условия подписываемого кредитного договора. Бывает так, что потребитель оформляет экспресс-кредит под 10 % годовых, но на деле оказывается, что при учете всех комиссий и дополнительных пунктов кредитного соглашения проценты по займу вырастают, в лучшем случае, до 50% годовых [5].

Некоторые кредитные организации раскрывают все условия кредитного договора лишь после его оформления. Известно, немало случаев, когда банки раскрывают все нюансы заключенного договора после его подписания. Конечно, такие действия уменьшают доверие к кредитным организациям, которые не особо заботятся о своем имидже и рассчитывают заработать как можно больше на доверчивых клиентах. Для того чтобы не попасть в число обманутых заемщиков следует обращаться за кредитами только в проверенные банки [5].

Можно со всей уверенность заявить, что потребительское кредитование пользуется большой популярностью в России. Несмотря на сложившуюся экономическую ситуацию в стране россияне продолжают охотно брать кредиты.

Требований для получения кредита с каждым годом становится все меньше и меньше. Кредитные организации становятся лояльнее по отношению к потенциальным клиентам, из-за чего процент заемщиков неуклонно растет. Иногда для получения кредитов требуется лишь паспорт. Даже самые консервативные банки с каждым годом смягчают условия для заемщиков и развивают программу лояльности. Банки привлекают клиентов с помощью быстрого принятия решений по поводу выдачи кредитов. Получить желаемую сумму в серьезном банке стало возможным в течение двух или трех дней [5].

Сложившуюся ситуацию с потребительскими кредитами нельзя назвать однозначной, так как с одной стороны этот сегмент стремительно развивается, что помогает развиваться экономике, но с другой стороны из-за быстрого развития появляются новые проблемы.

Сейчас появилось множество организаций, которые занимаются оформлением экспресс-кредитов. Деньги в таких местах можно получить в течение получаса. Но существенный минус такого кредитования для заемщика заключается в больших комиссиях и процентах, которые в итоге придется выплатить. Эти организации плохо осведомляют своих клиентов по процентным ставкам и достаточно часто оформляют кредит неплатежеспособным слоям населения, среди которых студенты, безработные и лица с плохой кредитной историей [5].

Потребительские кредиты в данный момент занимают одну из главных позиций в линейке банковских продуктов, и являются весьма востребованными у населения [5].

Развитие кредитования в государстве актуально всегда, так как имеет большое значение для развития экономики. Несмотря на кризисные явления, в последние годы в РФ наблюдается существенное увеличение объемов кредитования [2].

В 2016 г. по сравнению с 2011 годом объем кредитования увеличился на 21,2трлн.руб. или в 1,7 раз. Также необходимо отметить, что наравне растет и размер просроченной задолженности – с 3 % в 2011 г. до 5,5% в 2016 г. Это можно объяснить финансовым кризисом, который повлиял на кредитоспособность заёмщиков. На 2016 год увеличение объема потребительского кредита за 6 лет составило 6,2 трлн. руб. Таким образом, на рыке кредитования наблюдается существенный рост и развитие [6].

Кредиты активно используются не только организациями, но и населением, в первую очередь для совершения дорогостоящих покупок. Это оказывает влияние на развитие и потребительского рынка, и банковского сектора, что в итоге способствует росту в целом экономики, а также увеличению качества жизненного уровня граждан [2].

В свою очередь потребительское кредитование влияет на развитие экономики страны в следующих аспектах:

- обеспечение бесперебойного оборота капитала. При доступном потребительском кредитовании, предприятия могут использовать заемные денежные средства для развития предприятия при отсутствии собственных средств. Что касается физических лиц, потребительские кредит помогает удовлетворять потребности населения и формировать платежеспособный потребительский спрос;

- увеличение скорости концентрации средств производства и денежных средств. Производитель сохраняет время для увеличения объемов и эффективности производства, вступив в кредитные отношения. Что касается сферы реализации, здесь кредит помогает сократить издержки обращения, по средствам ускорения реализации;

- участие    в     перераспределении    ресурсов.       С     помощью     специальных     механизмов, потребительский кредит воздействует на те сферы, где ресурсы избыточны и перераспределяет избыток в сферы с дефицитом ресурсов;

- поддерживание стабильности национальной валюты. В условиях экономического спада с помощью кредитов кредитные организации могут регулировать денежную массу и способствовать уменьшению темпов инфляции [7].

Можно отметить, что с 2014 по 2017 год объем потребительского кредитования имеет положительную тенденцию. В 2014 году виден ежемесячный рост данного показателя, который за год увеличился в 1,2 раза. Однако за 2015 год объем потребительского кредита по месяцам снижается и в 2016 году его динамика стабилизируется после кризиса. Новый всплеск заметен в 2017 году, где наблюдается прирост 6 % по сравнению с 2014 г. Таким образом, сегмент рынка кредитования на потребительские нужды развивается. Данный рост можно объяснить денежно-кредитной политикой ЦБ РФ, а именно снижением ключевой ставки, которая за 2017 г. снизилась с 10 % до 7,75%. Что существенно повлияло на удешевление кредитных ресурсов [6].

В 2017 г. розничное кредитование впервые показало положительную динамику после продолжительного затишья. В отличие от предыдущих лет, когда рост наблюдался только в ипотечном сегменте (во многом благодаря программе господдержки), теперь оживление заметно и в других сегментах розничного рынка [3].

Общий объем розничных кредитов по итогам 2017 г. вырос почти на 11% до 12,5 трлн руб. По данным Frank Research Group (FRG), объем выданных ипотечных кредитов за этот период увеличился на 15% до 5,7 трлн руб., нецелевых кредитов – на 5,4% до 4,5 трлн руб., кредитных карт – на 8,5% до 1,3 трлн руб., автокредитов – на 14,3% до 780,9 млрд руб. [3].

I квартал 2018 г. тоже выдался урожайным – по данным ЦБ, банки нарастили выдачу кредитов населению на 3,3% и регулятор ожидает сохранения позитивной динамики до конца года. В базовом сценарии ЦБ закладывает прирост кредитов населению в 2018 г. на 11–13%, говорится в мартовском докладе о денежно-кредитной политике. Рост розницы будет обеспечен в первую очередь снижением процентных ставок до уровней ниже 2014 г. [3].

Ключевая ставка может опуститься до 6% до конца года, прогнозируют эксперты. Сам ЦБ не исключает снижения до 6–7% в зависимости от рыночной конъюнктуры. Если ставка продолжит снижаться, то она потянет за собой вниз и розничные ставки [3].

На сегодняшний день большинство банков кредитует население и конкурирует между собой по привлекательности и доступности кредитных программ, по востребованности их кредитных продуктов среди населения [2].

Рассматривая современные условия потребительского кредитования, которые сформировались на российском рыке, можно выделить следующие проблемы:

2. Высокие процентные ставки по потребительскому кредиту. Хотя необходимо отметить, то, что сейчас наблюдается тенденция их снижения в связи с сокращением инфляции (до 3,5 – 4%) и последовательным снижением ЦБ РФ ключевой ставки (до 7,75%) [6].

Таким образом, рынок кредитования в России постепенно растет, имеет достаточно высокую тенденцию, однако наблюдается замедление темпов роста, что свидетельствует об ухудшении развития данного сектора экономики за счет появления новых проблем [2].

Однако рынок потребительского кредитования в России имеет значительный потенциал. Среди основных тенденций его развития можно назвать такие, как:

Названные события могут способствовать развитию и укреплению развитого рынка кредитования, который в значительной степени может выступить как источник стимулирования потребительского спроса, роста уровня благосостояния граждан [2].

Заключение

В заключении необходимо отметить, что рынок потребительского кредитования с каждым годом развивается, имеет положительную тенденцию роста, что положительно влияет на экономику государства [2].

Потребительский кредит выдается гражданам для удовлетворения личных потребностей. Бывает целевой и нецелевой, обеспеченный и нет. Выдается по классическим схемам и упрощенным. Оформляется в банке или на территории магазина.

Каждый может подобрать себе кредитный продукт по потребности. Если при этом грамотно подойти к выбору банка и кредита, собрать полный пакет документов и предоставить обеспечение, можно существенно сэкономить.

Знание всех нюансов оформления сделки и внимательное чтение кредитного договора, дает возможность избежать многих проблем в будущем.

И, конечно, перед принятием решения, необходимо оценить свои финансовые возможности [8].

Библиографический список

1. Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ (последняя редакция)«О потребительском кредите (займе)» // http: // www.consultant.ru / document / cons_doc_LAW_155986/

2. Васильева Н.П., Гриценко С.Е. Потребительский кредит, проблемы его развития(Актуальные вопросы экономики, менеджмента и финансов в современных условиях. / Сборник научных трудов по итогам международной научно-практической конференции. № 5 г. Санкт-Петербург, 2018. 201 с.)

3. Гордеев А. / Ведомости Номер 24 от 24 мая 2018 Партнер проекта «ВТБ»//https://www.vedomosti.ru/partner/articles/2018/05/17/769771-pochemu-kreditovanie

4. Неволина Е.В. Оценка кредитоспособности заемщика // http: // afdanalyse.ru/publ/finansovyj_analiz/ocenka_kreditosposobnosti/metodika_nevolinoj/29-1-0-64(дата обращения: 16.11.2017)

5. Аналитический портал для трейдеров, все для обучения трейдингу и стратегиям торговли // https: // utmagazine.ru / posts /12616-potrebitelskoe-kreditovanie

6. Мир процентов //  http://mir-procentov.ru/ (дата обращения 17.11.2017)

7.Потребительский кредит // http: // lib.rosdiplom.ru / library / prosmotr. aspxid (дата обращения 14.11.2017)

8. Финансовый блог «Мой рубль: личные финансы, инвестиции, заработок//  https://myrouble.ru/

Библиографический список

1. Federal law of 21.12.2013 № 353-FZ (latest edition) «on consumer credit (loan)» //http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/

2. Vasilyeva N. P. Gritsenko S. E. Consumer credit, problems of its development (Topical issues of Economics, management and Finance in modern conditions. / Collection of scientific works on the results of the international scientific-practical conference. № 5 St. Petersburg, 2018. 201 p.)

3. Gordeev A. / Vedomosti Number 24 of may 24, 2018 partner of the project «VTB»//https://www.vedomosti.ru/partner/articles/2018/05/17/769771-pochemu-kreditovanie

4. Nevolina E.V. credit Rating zemsta // http: // afdanalyse.ru / publ / finansovyj_analiz/ocenka_kreditosposobnosti/metodika_nevolinoj/29-1-0-64(date of access: 16.11.2017)

5. Analytical portal for traders, all for learning trading and trading strategies// https: / / utmagazine.ru / posts/12616-potrebitelskoe-kreditovanie

6. The world percent//http://mir-procentov.EN/ (accessed 17.11.2017)

7. Consumer credit / / http: / / lib.rosdiplom.ru / library / prosmotr.aspxid (accessed 14.11.2017)

8. Financial blog «My ruble»: personal Finance, investments, earnings// https://myrouble.ru/