Создать PDF Рекомендовать Распечатать

Роль депозитной политики для коммерческих кредитных и некредитных организаций

Финансы и кредит | (113) УЭкС, 7/2018 Прочитано: 393 раз
(1 Голосование)
  • Автор (авторы):
    Виктория Валерьевна Мануйленко, Юлия Юрьевна Брызгалина, Наталья Владимировна Собченко , Луиза Магомедзагировна Шабукаева , Елена Андреевна Дранникова
  • Дата публикации:
    11.07.18
  • ВУЗ ИЛИ ОРГАНИЗАЦИЯ:
    ФГАОУ ВО «Северо-Кавказский федеральный университет»
    ФГБОУ ВО «Ставропольский государственный аграрный университет»
    филиал ФГБОУ ВО «Российский технологический университет»

УДК 336.717.3

Роль депозитной политики для коммерческих кредитных и некредитных организаций

The role of the deposit policy for commercial credit and non-credit institutions

Виктория Валерьевна Мануйленко

Victoria V. Manuilenko

Д. э. н., доцент профессор кафедры «Финансы и кредит»

ФГАОУ ВО «Северо-Кавказский федеральный университет»,

г. Ставрополь, Россия

E-mail: vika-mv@mail.ru

Юлия Юрьевна Брызгалина

Yuliya Yur'evna Bryzgalina

магистр направления подготовки «Финансы и кредит»

ФГАОУ ВО «Северо-Кавказский федеральный университет»,

г. Ставрополь, Россия

E-mail: bryzgalina.yulya@yandex.ru 

Наталья Владимировна Собченко

Natalia Vladimirovna Sobchenko

к. э. н., доцент кафедры «Финансовый менеджмент и банковское дело»

ФГБОУ ВО «Ставропольский государственный аграрный университет»

E-mail: n_sobchenko@mail.ru

Луиза Магомедзагировна Шабукаева

Louise Magomedtagirova

магистр направления подготовки «Финансы и кредит»

ФГАОУ ВО «Северо-Кавказский федеральный университет»,

г. Ставрополь, Россия

E-mail: luiza.shabukaeva@yandex.ru 

Елена Андреевна Дранникова

Elena Andreevna Drannikova

к. э. н., доцент кафедры «Региональное управление»

филиал ФГБОУ ВО «Российский технологический университет»

в г. Ставрополе

E-mail: helen_7982@mail.ru 

 

В статье определена значимая роль депозитной политики как для коммерческих кредитных, так и некредитных организаций, требующая совершенствования. Показано, что способность банка аккумулировать депозиты – один из главных критериев его признания другими участниками рынка, а эффективное размещение средств на депозиты небанковскими коммерческими организациями – средство против инфляции. Перспективным направлением развития депозитной политики российских банков может стать адаптация лучшего опыта исламских банков.

Ключевые слова: банк, некредитная коммерческая организация, депозитная политик, исламский банкинг

The article defines the significant role of Deposit policy for both commercial credit and non-credit organizations, which requires improvement. It is shown that the Bank's ability to accumulate deposits is one of the main criteria for its recognition by other market participants, and the effective placement of funds on deposits by non – Bank commercial organizations is a means against inflation. The adaptation of the best experience of Islamic banks can become a promising direction of development of Deposit policy of Russian banks.

Keywords: Bank, non-credit commercial organization, Deposit policy, Islamic banking

Депозитная политика – одно из основных направлений деятельности коммерческого банка, эффективность которой напрямую связана с размером его капитала. Под депозитной политикой банка понимается совокупность мер по аккумулированию свободных денежных средств юридических и физических лиц для их последующего размещения среди субъектов хозяйствования и населения. Использование депозитов коммерческими некредитными организациями в финансово-хозяйственной деятельности позволяет им, как сохранить стоимость временно свободных денежных средств, так и приумножить её. Т. е. очевидна взаимосвязь небанковских коммерческих организаций с банками при формировании ими депозитной политики. Все вышеизложенное свидетельствует об актуальности исследования.

Основное звено депозитной политики коммерческих банков – депозит, под которым понимается вклад юридическим лицом денежных средств или ценных бумаг в банки на определенных условиях, классифицируемый, как правило, следующим образом – таблица 1.

Таблица 1 – Традиционная классификация депозитов коммерческого банка

Виды депозитов

Особенности

До востребования

Деньги свободно вносятся и изымаются

Владелец счета платит банку комиссию за открытие и пользование им

Банк платит владельцу небольшой процент либо не платит

Срочные

Средства аккумулируются на строго определенные сроки

Средства на срочном депозите юридических лиц не используются для платежей

Банк платит фиксированный процент владельцам соответствующих счетов

Сберегательные

Счет пополняется достаточно мелкими суммами

Не предусматривается определенного срока хранения

Банком устанавливается лимит неснижаемого остатка на счете

Депозиты – источники образования ссудного капитала банка, в последующем используемый для выдачи кредитов, инвестирования, принося доход, как банку, так и организации, разместившей свои средства на депозите. К сожалению, в российских банках доход от депозитов незначительный – таблица 2 [1].

Таблица 2 – Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным кредитными организациями депозитамнебанковских коммерческих организаций на 01.05.2018 г., %

Срок размещение депозита

Процентные ставки, %

до 30 дней, включая «до востребования»

5,71

31 – 90 дней

6,11

91 – 180 дней

6,17

181 дней – 1 год

6,38

до 1 года, включая «'до востребования»'

5,73

1 – 3 года

5,34

более 3 лет

4,01

В коммерческих банках депозитная политика основывается на годовых процентных ставках, определяемых исходя из ключевой ставки Банка России страны. Пример депозитных вкладов ведущего банка страны – таблица 3.

Таблица 3 – Депозитные вклады ПАО Сбербанк России

ma1

Наибольший процент доходности обеспечиваются по вкладу «Сохраняй» – 4,45 %. При этом обеспечивается сохранность вложенных средств юридических и физических лиц в пределах 1,4 млн руб. Агентством страхования вкладов.

Средневзвешенные процентные ставки по депозитам немного выше официальной ставки инфляции в России в мае 2018 г. – 0,38 %, что свидетельствует о большей возможности нивелировать риски, связанные с обесценением денег, способе реального заработка по размещению средств компаниями. Процентные ставки по депозитам на различные сроки размещения колеблются в пределах 4 %, что связано с высоким процентом хранения денежных средств на депозитах до востребования, поскольку компания может в любой момент отозвать свои денежные средства без значительных потерь – таблица 4 [2].

Таблица 4 – Доля депозитов небанковских коммерческих организаций по срокам размещения денежных средств на 01.05.2018 г., %

Срок размещение депозита

Доля, %

до 30 дней, включая «до востребования»

94,55

31 – 90 дней

4,47

91 – 180 дней

0,67

181 дней – 1 год

0,28

до 1 года, включая «'до востребования»'

99,96

1 – 3 года

0,04

более 3 лет

0

При осуществлении депозитной политики банки применяют ценовые и неценовые методы управления привлеченными ресурсами, обеспечивающими желаемую структуру, объёмы и уровень расходов по депозитным обязательствам. Среди 10 ведущих российских банков ПАО «Газпромбанк» имеет наибольшее значение показателя «отношение объёма депозитов небанковских коммерческих организаций к объёму активов банка», почти 13 %, тогда как для ПАО «Сбербанк», напротив, наименьшее – таблица 5 [1].

Таблица 5 – Отношение объёма депозитов небанковских коммерческих организаций к объёму активов крупнейших российских банков на 01.05.2018 г.

ma2

Наличие недостатков в депозитной политики банков обусловливает необходимость ее рассмотрения в исламских банках – некредитных финансовых учреждениях без использования понятия процентных ставок. Исламские банки осуществляют свою деятельность на условиях проектного финансирования, капитал формируется вкладами инвесторов. Необходимо отметить, в России функционирует 2 исламских банка – татарстанский АК «Барс», финансовый дом «Амаль» в Казани, банк «ЛяРиба» в Махачкале. Ключевыми рынками исламского банкинга выступают Египет, Саудовская Аравия, ОАЭ, Кувейт, Катар, Турция, Бахрейн, Пакистан.

Депозитная политика исламского банка кардинально отличается от депозитной политики коммерческого банка. Доходность по вкладам различается в зависимости от периода вложения и величины капитала. На примере исламского банка «Ля-Риба Финанс» оценивается его депозитная политика – таблица 6.

Таблица 6 – Депозитные вклады исламского банка «Ля Риба Финанс»

ma3

Различают 3 вида тарифов по аккумулированию свободных денежных средств вкладчиков: от 100 тыс. руб.; VIP от 1 млн руб.; инсан от 100 тыс. руб. Основные условия принятия вкладов – обязательное российское гражданство, срок инвестирования от 6 месяцев.

Прибыль от реализации инвестиционного проекта, куда были вложены денежные средства вкладчиков, делятся в процентном соотношении, указанном в таблице 6. При этом обеспечивается софинансирование. Возвратность вкладов гарантируется договором с исламским банком и имуществом, приобретенным за счет вложенных средств.

В комплексе, с одной стороны, способность банка аккумулировать депозиты – один из главных критериев его признания другими участниками рынка, а с другой стороны, эффективное размещение средств на депозиты небанковскими коммерческими организациями – средство против инфляции. В целом эффективная депозитная политика как со стороны самого банка, так и его клиента – юридического лица важнейшая составляющая успешной деятельности субъектов российского рынка. Перспективным направлением ее развития может стать адаптация лучшего опыта исламских банков.

Список литературы

1. Официальный сайт Банка России http: www.cbr.ru.

2. Официальный сайт независимого финансового портала http: www.banki.ru.

References

1. The official site of the Bank of Russia http: www.cbr.ru.

2. The official site of the independent financial portal http: www.banki.ru.